계산 공식

갱신 시 인상률 = (1 + 연간 실효 상승률)^갱신주기 − 1

연간 실효 상승률 = 손해율 조정분 + 연령 위험률 상승분 (특약별 메커니즘 상이)

특약별 상승 메커니즘

특약	상승 원인	특징
실비	연령 위험률 + 손해율 연동	전체 가입자 손해율 반영. 내가 안 아파도 오름. 세대별 차이 큼
암·뇌·심장	연령 위험률만	순수 발생률 기반. 신규 가입 시 비슷하거나 더 비쌀 수 있음
수술비	연령 위험률 + 약한 손해율	실비와 진단비의 중간 성격
사망(정기)	연령 위험률만	사망률 기반, 상대적으로 완만하고 예측 가능

실비 세대별 기본값 근거

세대	갱신주기	실효 연간율	근거
1세대	5년	9%/년	손해율 3% + 연령 6%. 60대 여성 실제 17~18만원 역산 검증
2세대	3년	11%/년	손해율 5% + 연령 6%. 60대 여성 12~13만원 역산
3세대	1년	20%/년	금감원 2025 실적. 손해율 16% + 연령 5%
4세대	1년	24%/년	손해율 20%+. 법정 상한 연 25%

진단비·수술·사망 기본값 (연간 위험률)

특약	30대	40대	50대	60대+	20년 배수 예시
암진단	4%	5%	6%	7%	50대 기준 약 3.2배
뇌혈관	4%	5%	7%	8%	약 3.9배
심장	4%	5%	7%	8%	약 3.9배
수술비	4%	5%	6%	7%	약 3.2배
사망(정기)	3%	4%	5%	6%	약 2.7배

주요 출처

금융감독원 실손보험 정책문답(2025.4), 손해보험협회·생명보험협회 2026 인상률 공시, 보험연구원 세미나(2024.12), 국립암센터 연령별 발생률 통계